Upadłość konsumencka a windykacja – co powinien wiedzieć dłużnik?

Windykator dzwoni, straszy, wysyła pisma… i co teraz?

Zaległości w spłacie kredytów, chwilówek, rat? Codzienne telefony od windykacji, groźby sądu, pisma z tytułem "przedsądowe wezwanie do zapłaty", „wizyta windykatora terenowego”? Brzmi znajomo? Jeśli tak – nie jesteś sam. Wiele młodych osób w Polsce znajduje się w podobnej sytuacji. Dobra wiadomość? Jest realne wyjście z tej spirali zadłużenia, a jednym z najskuteczniejszych narzędzi jest upadłość konsumencka.

Czym różni się windykacja od egzekucji komorniczej?
Zacznijmy od podstaw:

• Windykacja to działania podejmowane przez firmy windykacyjne lub banki. Najczęściej to telefony, SMS-y, listy, czasem próby „ugodowego” załatwienia sprawy. Pamiętaj, że windykator nie ma prawa wejść do mieszkania ani zająć pensji – to nie komornik!
• Egzekucja komornicza to już działanie na podstawie tytułu wykonawczego (np. wyroku sądu czy nakazu zapłaty). Komornik może zająć konto bankowe, wynagrodzenie, a nawet rzeczy z mieszkania – ale wszystko zgodnie z przepisami i pod kontrolą sądu.

 WAŻNE: Windykator może próbować wywołać presję, ale jego możliwości są ograniczone. Nie daj się zastraszyć. Komornik działa tylko wtedy, gdy sprawa trafiła do sądu i zapadł prawomocny wyrok czy nakaz zapłaty.
A gdzie w tym wszystkim jest upadłość konsumencka?
Upadłość konsumencka to postępowanie sądowe, które może zakończyć Twoją walkę z długami raz na zawsze. Po jej ogłoszeniu:

• Zatrzymują się działania windykacyjne i komornicze – dłużnik zyskuje realny oddech.
• Wierzyciele nie mogą już nękać telefonami i pismami – mogą dochodzić swoich roszczeń w postępowaniu upadłościowym.
• Sąd ustala plan spłaty lub całkowicie umarza zobowiązania – w zależności od danego przypadku, przy czym należy pamiętać, że sąd ustala plan spłaty uwzględniając możliwości zarobkowe upadłego bądź umarza zobowiązania, gdy przemawia za tym sytuacja życiowa, zaś dłużnik nie jest w stanie realizować jakichkolwiek spłat na rzecz wierzycieli

W praktyce oznacza to, że możesz zacząć od nowa – bez długów, lęku i ciągłego stresu.

Najczęstsze pytania dłużników
1. Czy mogę ogłosić upadłość, jeśli moje długi pochodzą z chwilówek?
Tak. Nie ma znaczenia, czy to bank, parabank, czy operator telefonii komórkowej

2. Co z moim mieszkaniem, samochodem, majątkiem?
To zależy od Twojej sytuacji – jeśli masz majątek, może zostać spieniężony przez syndyka. W wyjątkowych sytuacjach sąd może wyłączyć określony składnik majątkowy z masy upadłości. Często młodzi dłużnicy nie mają nic wartościowego, więc upadłość przebiega bez sprzedaży czegokolwiek. Co istotne, posiadanie majątku nie jest ani konieczne ani nie stanowi przeszkody do ogłoszenia upadłości.

3. Czy muszę spłacać długi po upadłości?
Sąd może ustalić plan spłaty (na max. 7 lat), ale może też umorzyć wszystko bez spłaty, jeśli sytuacja jest wyjątkowo trudna. Co ważne, spłacie podlegają te zobowiązania, które uczestniczą w planie spłaty wierzycieli, czyli spłaty będą dokonywane na rzecz tych wierzycieli, którzy zgłosili się w postępowaniu i których wierzytelności zostały uznane przez sąd.

4. Czy muszę mieć prawnika?
Nie musisz, ale... naprawdę warto. Dobrze przygotowany wniosek zwiększa szansę na pozytywną decyzję sądu i skraca czas całej procedury.

Windykator straszy? Komornik zajmuje konto? To ostatni moment na działanie
Im szybciej zareagujesz, tym większe masz szanse na skuteczne rozwiązanie problemu. Upadłość konsumencka to legalna, realna i często jedyna droga wyjścia z trudnej sytuacji finansowej. I co ważne – nigdy nie jesteś za młody, by zacząć od nowa.

Pomagam dłużnikom z Łodzi i całego woj. łódzkiego, ale także z całej Polski – możemy umówić spotkanie online, aby omówić wszystkie szczegóły sprawy.
Potrzebujesz indywidualnej analizy sytuacji?
Umów się na konsultację – bez oceny, bez presji, z pełnym zrozumieniem.
Katarzyna Kaczmarek
Radca prawny | Oddłużanie, upadłość konsumencka, restrukturyzacje
Łódź | Online | Cała Polska


Najczęstsze mity o upadłości konsumenckiej
Jak przygotować się do procesu upadłości konsumenckiej?
Jak spłacić chwilówki? Czyli spirala zadłużenia i sposoby na rozwiązanie problemu
Analiza korzyści z ogłoszenia upadłości konsumenckiej: oddłużenie i wstrzymanie egzekucji komorniczej